Pension utan tjänstepension – så mycket kan du behöva spara

Saknar du tjänstepension behöver du ofta spara själv för att komma närmare den pensionsnivå som en jämförbar anställd med kollektivavtal får. För 2026 anger Pensionsmyndigheten 4,5–6 procent av lönen upp till 52 125 kronor per månad som ett riktmärke. På lön över den nivån behöver avsättningen vara betydligt högre.

Kortfattat

Om du tjänar 40 000 kronor i månaden och helt saknar tjänstepension motsvarar 4,5–6 procent ungefär 1 800–2 400 kronor i månaden. Vid 60 000 kronor blir skillnaden större eftersom kollektivavtalade pensioner normalt har en högre premie på lönedelen över 52 125 kronor.

Det här är en jämförelse med typiska kollektivavtal – inte ett besked om exakt hur mycket just du måste spara.

Börja med att kontrollera om du faktiskt saknar tjänstepension

Fråga arbetsgivaren vilket pensionsavtal eller vilken individuell tjänstepensionslösning som gäller. Kontrollera därefter prognosen hos Pensionsmyndigheten eller minPension. Det är lätt att annars dubbelkompensera för en pensionslucka som redan delvis är täckt.

Har arbetsgivaren en individuell lösning bör du ta reda på hur stor premien är, vilka avgifter som tas ut och vad som händer med försäkringen om du byter jobb.

Hur mycket behöver du spara utan tjänstepension?

Pensionsmyndigheten jämför med kollektivavtal där arbetsgivaren normalt betalar minst 4,5–6 procent upp till 52 125 kronor per månad 2026. Över den nivån betalas i många avtal omkring 30 procent på den överskjutande lönen.

Lön per månad	4,5 %	6 %	Förenklad kommentar
25 000 kr	1 125 kr	1 500 kr	Hela lönen under gränsen
35 000 kr	1 575 kr	2 100 kr	Hela lönen under gränsen
45 000 kr	2 025 kr	2 700 kr	Hela lönen under gränsen
52 125 kr	2 346 kr	3 128 kr	Vid 2026 års jämförelsegräns

För lön över 52 125 kronor kan en förenklad jämförelse göras med:

4,5–6 % × 52 125 + 30 % × (lön − 52 125)

Exempel: 60 000 kronor i månadslön

Lönedelen över gränsen är 7 875 kronor.

• Lägre jämförelsenivå: 52 125 × 4,5 % + 7 875 × 30 % ≈ 4 708 kr/mån
• Högre jämförelsenivå: 52 125 × 6 % + 7 875 × 30 % ≈ 5 490 kr/mån

Skillnaden mot att bara spara 5 procent av hela lönen är tydlig. En platt procentsats kan därför underskatta pensionsluckan för den som har högre lön.

Varför är premien högre över 52 125 kronor?

Den allmänna pensionen har ett inkomsttak. Kollektivavtalade tjänstepensioner kompenserar delvis för detta genom betydligt högre premier på lönedelar över en viss nivå. Därför räcker inte tumregeln ”spara fem procent” för alla inkomster.

Gränsen 52 125 kronor gäller 2026 och ändras över tid.

Behöver du alltid spara exakt lika mycket som kollektivavtalet?

Nej. Jämförelsen är ett bra sätt att upptäcka storleksordningen, men ditt faktiska mål kan vara högre eller lägre.

Du kan exempelvis behöva mer om du började spara sent, har arbetat deltid länge eller vill sluta arbeta tidigare. Du kan behöva mindre extra sparande om du redan har stort pensionskapital från tidigare anställningar eller andra tillgångar som är avsedda för pensionen.

Det viktiga är att skilja på två frågor: Vad saknas jämfört med en normal tjänstepension? och Vilken pension vill jag själv ha?

Vilken sparform kan passa?

För de flesta anställda är privat pensionssparande inte längre generellt avdragsgillt. Den som helt saknar pensionsrätt i anställning kan dock omfattas av särskilda avdragsregler för pensionsförsäkring eller IPS. Reglerna är tekniska och bör kontrolleras mot Skatteverket innan du använder avdragsrätten.

Ett alternativ är sparande med beskattade pengar, till exempel på ISK eller kapitalförsäkring. Fördelen är större flexibilitet; nackdelen är att pengarna inte är juridiskt låsta till pensionen på samma sätt.

Valet av konto löser dock inte grundfrågan. Sparnivå, tid och avgifter har ofta större betydelse än att jaga en perfekt kontotyp.

Gör så här i praktiken

1. Kontrollera arbetsgivarens pensionspremie.
2. Gör en pensionsprognos.
3. Räkna fram jämförelsebeloppet med 4,5–6 procent upp till 52 125 kronor och cirka 30 procent däröver.
4. Dra av den tjänstepensionspremie som faktiskt redan betalas.
5. Bedöm om kvarvarande pensionslucka ska fyllas helt eller delvis.
6. Automatisera månadssparandet och följ upp när lönen ändras.

Exempel: arbetsgivaren betalar lite, men inte noll

Anta 45 000 kronor i lön och att arbetsgivaren betalar 1 000 kronor i månaden till en individuell pension. Jämförelsen 4,5–6 procent ger 2 025–2 700 kronor. Den ungefärliga luckan blir då 1 025–1 700 kronor per månad – inte hela 2 025–2 700 kronor.

Det är därför faktiska premier ska kontrolleras före beslut om eget sparande.

Fördjupa dig inom Pension

• Pension för egenföretagare
• Efterlevandeskydd – behöver du det?