Skuldplanerare – jämför lavin, snöboll och samla lån

Skuldplaneraren hjälper dig jämföra hur befintliga lån kan betalas av. Du matar själv in saldo, ränta, minsta månadsbetalning och avgift för varje lån. Verktyget hämtar inga långivare och ansöker inte om kredit. Ett samlingslån visas bara om du själv skriver in villkoren från ett erbjudande du redan har fått.

Lavinmetoden

Lavinmetoden betalar minimibeloppet på alla lån och lägger hela det extra månadsutrymmet på lånet med högst ränta. När ett lån är borta flyttas både extrabetalningen och det tidigare minimibeloppet vidare till nästa lån.

Om övriga villkor är lika ger detta normalt lägst räntekostnad. En skuld på 20 000 kronor med 20 procents ränta prioriteras före en skuld på 100 000 kronor med 8 procents ränta. Metoden kräver tålamod om det dyraste lånet också är stort.

Snöbollsmetoden

Snöbollsmetoden prioriterar den minsta kvarvarande skulden oavsett ränta. Fördelen är att antalet lån kan minska snabbare. Det kan göra planen enklare att följa, men den matematiska kostnaden blir ofta högre än med lavinmetoden.

Räknaren visar båda resultaten med samma extra månadsbelopp. Skillnaden i kostnad är priset på att välja den ordning som känns lättare att fullfölja. Om lån har stora fasta månadsavgifter kan snöboll i vissa fall bli mer konkurrenskraftig eftersom en avgift försvinner tidigare.

Vad betyder nuvarande minimibudget?

Referensscenariot använder summan av dina angivna minimibetalningar. När ett lån är slutbetalt behålls samma totala budget och det frigjorda beloppet flyttas vidare. Det visar alltså en disciplinerad återbetalning med dagens betalningsnivå, inte ett scenario där konsumtionen automatiskt ökar när ett lån försvinner.

Om en minimibetalning inte ens täcker månadens ränta och avgift varnar verktyget. Då kan skulden växa trots att du betalar. Kontrollera i så fall avtalet och kontakta långivaren eller kommunens budget- och skuldrådgivning.

Så kontrolleras ett samlingslån

Samlingslånet använder den sammanlagda nuvarande skulden som nytt lånebelopp. Du anger erbjudandets nominella ränta, löptid, uppläggningsavgift och aviavgift. Resultatet jämför total ränta och avgifter samt inledande månadsbetalning.

En lägre månadsbetalning betyder inte automatiskt en besparing. Om löptiden förlängs från fyra till tio år kan total ränta bli högre även när den nya räntesatsen är lägre. Konsumentverket rekommenderar att jämföra effektiv ränta och total kreditkostnad, inte bara månadsbeloppet.

Räknaren rangordnar inga banker och känner inte till vilken ränta du kan få. Kreditgivaren måste göra en individuell kreditprövning. Ett annonserat räntespann är därför inte samma sak som ett personligt erbjudande.

Reproducerbart exempel

Lägg in ett enda lån på 12 000 kronor med noll procents ränta, betalning 1 000 kronor i månaden, ingen avgift och ingen extrabetalning. Alla strategier ska bli skuldfria efter tolv månader och kosta noll kronor i ränta och avgifter.

Lägg därefter till ett andra lån med högre ränta och 500 kronor extra per månad. Lavinen ska börja med lånet med högst ränta, medan snöbollen börjar med det minsta saldot.

Viktiga begränsningar

Räntor, avgifter och betalningar hålls konstanta. Förseningsavgifter, inkasso, betalningsfria månader och förtidslösen ingår inte. Konsumentverket beskriver konsumentens rätt att betala en kredit i förtid och aktuella kostnadsregler, men det faktiska avtalet måste alltid kontrolleras.

Ska bolån tas med?

Verktyget är främst gjort för konsumtionslån och krediter. Bolån har säkerhet, amorteringsregler och möjliga kostnader vid bunden ränta och bör analyseras separat.

Sparas mina skulder?

Nej. Beräkningen sker i webbläsaren och kräver inget konto. Undvik ändå att dela skärmbilder eller uppgifter om du inte vill lämna ut beloppen.