Hur mycket får jag låna? Förenklad KALP för bolån

Hur mycket får jag låna? Räknaren uppskattar hur stort bolån som ryms i en förenklad kvar-att-leva-på-kalkyl, KALP. Den tar hänsyn till hushållets nettoinkomster, levnadskostnader, andra lån, boendedrift, eget kapital och en högre kalkylränta. Resultatet är ett planeringsintervall och aldrig ett besked om vad en bank kommer bevilja.

Vad är en KALP?

Banken måste bedöma om låntagaren kan betala ränta och amortering även när ekonomin utsätts för påfrestningar. Konsumenternas beskriver att banken använder en kvar-att-leva-på-kalkyl för att bedöma återbetalningsförmågan.

En bank använder normalt egna schabloner för vuxna, barn, bil, försäkringar och andra levnadskostnader. Den kan också använda en kalkylränta som är betydligt högre än kundens erbjudna ränta. Exakt metod är inte gemensam för alla banker. Därför låter verktyget dig ange både faktiska hushållsutgifter och kalkylränta.

Så räknas månadsutrymmet

Modellen börjar med nettolön och andra varaktiga nettoinkomster. Från detta dras levnadskostnader, avgift eller drift för den framtida bostaden samt betalningar på andra lån. Det återstående beloppet får bära stressad bolåneränta och lagstadgad amortering.

Andra skulders saldon visas inte som en extra månadskostnad eftersom deras betalningar anges separat. Banken kan ändå väga in skulderna på fler sätt, exempelvis genom total skuldsättning och kredithistorik.

Kontantinsats och bolånetak

För nya bostadsköp från den 1 april 2026 är högsta belåningsgrad 90 procent enligt lag (2026:226). Modellen kräver därför minst tio procent eget kapital.

Det möjliga lånet begränsas av den lägsta av två nivåer: vad månadsutrymmet klarar och vad kontantinsatsen tillåter. Om du har 300 000 kronor i eget kapital kan ett köp på tre miljoner som mest finansieras med 2,7 miljoner i bolån, innan bankens övriga bedömning.

Amortering i stresstestet

När belåningsgraden överstiger 70 procent använder modellen två procents årlig amortering. Mellan 50 och 70 procent används en procent. Vid 50 procent eller lägre används inget generellt lagkrav. Amorteringen beräknas tillsammans med den valda kalkylräntan när maximalt lån söks fram.

Det innebär att större kontantinsats ibland påverkar kalkylen på två sätt: lånebeloppet minskar och amorteringstakten kan bli lägre.

Reproducerbart exempel

Ange 50 000 kronor i nettoinkomst, inga andra inkomster, 20 000 i levnadskostnader, 5 000 i drift och inga andra lån. Då finns 25 000 kronor per månad före bolånet. Med 500 000 kronor i eget kapital och 7 procents kalkylränta testar modellen successivt lån tills antingen månadsutrymmet eller bolånetaket stoppar ett högre belopp.

Sätt därefter eget kapital till noll. Eftersom modellen kräver tio procent egen finansiering blir uppskattat bolån och bostadspris noll även om månadsinkomsten är hög.

Utgifter som lätt glöms

Ta med mat, kläder, transporter, barnomsorg, abonnemang, försäkringar, bil, underhåll och regelbundet sparande. För bostadsrätt bör månadsavgift och möjliga höjningar övervägas. För villa behöver du uppskatta uppvärmning, el, vatten, avfall, försäkring, fastighetsavgift och underhåll.

Vanliga frågor

Varför får banken ett annat resultat?

Banken använder egna schabloner, uppgifter från kreditprövningen och en egen kalkylränta. Den bedömer också inkomstens stabilitet och bostaden som säkerhet.

Ska jag använda erbjuden bolåneränta?

Nej om du vill göra ett stresstest. Använd en högre kalkylränta för att se om ekonomin klarar ett sämre ränteläge.

Ingår lagfart och pantbrev?

Nej. För husköp kan du använda kontantbehovsräknaren efter att du satt ett möjligt prisintervall.