Efterlevandeskydd – behöver du det?

Efterlevandeskydd kan ge din familj pengar om du dör, men skyddet är inte gratis i ekonomisk mening. I tjänstepensionen innebär vissa skydd att din egen framtida pension blir lägre. Därför är den viktigaste frågan inte ”vilket skydd är bäst?” utan om någon faktiskt skulle få ett ekonomiskt problem om din inkomst försvann.

Kortfattat

Har du partner, barn eller stora gemensamma lån kan efterlevandeskydd vara värdefullt. Är du ensamstående utan barn eller har en familj som klarar sig ekonomiskt utan din inkomst kan skyddet vara mindre motiverat.

Två vanliga former i tjänstepension är återbetalningsskydd och familjeskydd. Villkoren skiljer sig mellan pensionsavtal och bolag, så kontrollera alltid ditt eget avtal innan du ändrar något.

Vad är efterlevandeskydd?

Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för lösningar som ger ekonomisk ersättning till efterlevande när du dör. I tjänstepensionen handlar det ofta om att antingen låta familjen få det pensionskapital du redan har tjänat in eller att köpa ett separat skydd som ger en bestämd ersättning.

Det ska inte blandas ihop med livförsäkring, även om syftet kan vara liknande. En livförsäkring är en separat försäkring, medan efterlevandeskydd här främst avser val kopplade till pensionen.

Vad är återbetalningsskydd?

Med återbetalningsskydd betalas det kapital du hunnit tjäna in i tjänstepensionen ut till berättigade efterlevande om du dör.

Pensionsmyndigheten beskriver att återbetalningsskydd normalt inte har en separat premie. Kostnaden är i stället indirekt: du går miste om arvsvinster. Arvsvinster är pensionskapital från personer utan återbetalningsskydd som avlider och som fördelas till andra försäkrade i samma kollektiv. Utan dessa arvsvinster blir din egen pension lägre än den annars hade blivit.

Hur stor skillnaden blir beror bland annat på ålder, pensionskapital och avtal.

Vad är familjeskydd?

Familjeskydd är i många tjänstepensionsavtal ett extra skydd som ger familjen en bestämd ersättning om du dör under den tid skyddet gäller. Kostnaden tas från pensionspremien eller pensionskapitalet, vilket innebär att mindre pengar går till din egen pension.

Det exakta beloppet, vilka som kan vara förmånstagare, hur länge ersättningen betalas och till vilken ålder skyddet gäller varierar. Pensionsmyndigheten beskriver exempelvis familjeskydd i flera kollektivavtal som ett skydd som kan ge extra pension till familjen vid dödsfall.

Återbetalningsskydd eller familjeskydd – vad är skillnaden?

Fråga	Återbetalningsskydd	Familjeskydd
Vad betalas ut?	Ditt intjänade pensionskapital enligt avtalsvillkor	En avtalad extra ersättning
Direkt premie?	Vanligen ingen separat premie	Kostnad tas normalt från pensionsavsättningen
Påverkar egen pension?	Ja, genom uteblivna arvsvinster	Ja, genom kostnaden för skyddet
Passar främst när	Du vill att intjänat kapital ska gå till familjen	Familjen behöver ett definierat extra skydd

Tabellen är generell. Ditt pensionsavtal styr de faktiska villkoren.

Behöver du efterlevandeskydd? Börja med familjens kassaflöde

Gör en enkel stresstest i stället för att börja med försäkringsprodukten.

Räkna på vad som händer om din nettolön försvinner i morgon. Dra bort kostnader som samtidigt försvinner, lägg till eventuella ersättningar och kontrollera hur boendekostnad, lån, barnomsorg och andra fasta utgifter påverkas.

Om hushållet får ett tydligt och långvarigt underskott finns ett ekonomiskt skyddsbehov. Om hushållet fortfarande har god marginal kan ett dyrt eller omfattande skydd vara mindre viktigt.

Fyra situationer där skydd ofta är mer relevant

• Ni har barn som fortfarande är ekonomiskt beroende av er.
• Hushållet är beroende av två inkomster för att klara boendet.
• Ni har stora gemensamma skulder.
• Din partner har betydligt lägre inkomst eller små egna tillgångar.

Pensionsmyndigheten pekar samtidigt på att efterlevandeskydd ofta kan vara onödigt för exempelvis ensamstående utan barn, personer med vuxna självförsörjande barn eller hushåll där partnern har stark egen ekonomi.

Exempel: två hushåll med samma pensionskapital

Hushåll A: Två vuxna med liknande inkomster, inga barn, låg belåning och stora gemensamma besparingar. Här kan behovet av efterlevandeskydd vara begränsat.

Hushåll B: Två vuxna med små barn, hög bolånekostnad och stor skillnad i inkomst. Om den högre inkomsten försvinner kan hushållets ekonomi förändras kraftigt. Här är det mer motiverat att analysera återbetalningsskydd, familjeskydd och eventuell livförsäkring tillsammans.

Poängen är att pensionskapitalets storlek ensam inte avgör behovet.

När bör du se över skyddet?

Efterlevandeskydd bör inte vara ett val du gör en gång vid 30 och glömmer till 65. Kontrollera det när du gifter dig eller blir sambo, får barn, separerar, köper bostad, får kraftigt ändrad inkomst eller när barnen blir självförsörjande.

Kontrollera också vilka personer som faktiskt kan få pengarna enligt förmånstagarförordnandet. Reglerna kan vara snävare än en vardaglig definition av ”familj”.

Kan du lägga till skydd senare?

Det beror på avtalet. I vissa situationer kan skydd läggas till utan hälsoprövning under en begränsad tid efter en familjehändelse, medan andra ändringar kan kräva hälsodeklaration eller omfattas av särskilda regler. Därför ska du kontrollera villkoren innan du tar bort ett skydd som du tror att du enkelt kan återinföra senare.

Så fattar du beslutet

1. Räkna familjens ekonomi utan din inkomst.
2. Kartlägg befintliga skydd via tjänstepension, arbetsgivare och privata försäkringar.
3. Bestäm hur stort ekonomiskt gap som faktiskt finns och hur länge det behöver täckas.
4. Jämför kostnaden för återbetalningsskydd/familjeskydd med alternativ som livförsäkring och eget kapital.
5. Kontrollera förmånstagare och avtalsvillkor.
6. Ompröva beslutet när familjens ekonomi förändras.

Fördjupa dig inom Pension

• Pension utan tjänstepension – så mycket kan du behöva spara
• Ta ut pension – när och hur kan man börja?