Lånekalkylator – effektiv ränta och total lånekostnad

Lånekalkylatorn visar vad ett lån kostar när ränta och avgifter räknas tillsammans. Du kan välja annuitet eller rak amortering och följa hur ränta, amortering och skuld förändras. Den effektiva räntan gör erbjudanden med olika avgifter lättare att jämföra, men du bör alltid stämma av resultatet mot långivarens avtalsinformation.

Nominell och effektiv ränta

Den nominella räntan är den procentsats som används för att beräkna räntan på skulden. Den fångar inte automatiskt uppläggningsavgift, aviavgift och andra obligatoriska kreditkostnader. Konsumentverket förklarar att effektiv ränta uttrycker lånets samlade kostnad som en årsränta. Därför kan två lån med samma nominella ränta ha olika effektiv ränta.

Räknaren bygger först den månatliga betalningsplanen. Uppläggningsavgiften antas betalas när lånet tas och aviavgiften läggs till varje betalning. Därefter söker modellen den månadsränta som gör nuvärdet av alla betalningar lika med det belopp du faktiskt får tillgång till. Månadsräntan räknas sedan om till en effektiv årsränta.

Annuitet eller rak amortering

Ett annuitetslån har en jämn betalning för ränta och amortering så länge räntan är oförändrad. Tidigt i löptiden är räntedelen större och amorteringsdelen mindre. När skulden minskar förändras fördelningen.

Vid rak amortering delas lånebeloppet lika mellan månaderna. Räntan beräknas på den kvarvarande skulden, så den totala betalningen är högst i början och sjunker över tid. Med samma ränta och löptid ger rak amortering normalt lägre total ränta eftersom skulden minskar snabbare.

Reproducerbart exempel

Sätt lånebeloppet till 120 000 kronor, räntan till noll, löptiden till ett år och båda avgifterna till noll. Både annuitet och rak amortering ska då ge 10 000 kronor per månad, ingen räntekostnad och totalt 120 000 kronor att återbetala.

Lägg därefter till 600 kronor i uppläggningsavgift och 25 kronor per månad. Kreditkostnaden blir då 900 kronor trots att den nominella räntan fortfarande är noll. Den effektiva räntan blir positiv eftersom du får tillgång till mindre än du totalt betalar tillbaka.

Så använder du betalningsplanen

Tabellen summerar varje tolvmånadersperiod. “Betalningar” innehåller ränta, amortering och löpande aviavgifter. Skulden visar bara kvarvarande kapital och minskar därför inte av att du betalar en avgift.

Om räntan är rörlig är tabellen ett scenario med oförändrad ränta. Prova en högre ränta för att se om din budget tål ett sämre läge. Kontrollera också om långivaren tar betalt för låneskydd, autogiro, förtidslösen eller andra tjänster som inte finns i kalkylen.

Kontrollera långivarens uppgifter

Före ett konsumentlån ska du få standardiserad europeisk konsumentkreditinformation, en SEKKI-blankett. Där ska bland annat kreditbelopp, effektiv ränta, löptid, avbetalningar och totalt belopp att betala framgå. Konsumentverket beskriver även kreditprövning och aktuella kostnadsregler.

Använd kalkylatorn som kontroll och för att testa alternativ. Om resultatet skiljer sig från långivarens effektiva ränta kan det finnas en kostnad, betalningstidpunkt eller avrundningsregel som inte har matats in.

Vanliga frågor

Ingår ränteavdrag?

Nej. Skatteregler beror på kreditens säkerhet och aktuellt regelverk. Kalkylatorn visar avtalets kostnad före eventuell skatteeffekt.

Är lägst månadsbetalning billigast?

Inte nödvändigtvis. En längre löptid kan sänka månadsbetalningen men öka den totala räntan och avgifterna.

Kan den användas för bolån?

Formlerna fungerar matematiskt, men vår bolånekalkylator tar dessutom hänsyn till svensk belåningsgrad, amorteringskrav och räntereduktion.