FIRE-kalkylator – ekonomiskt oberoende och pensionsbrygga

FIRE står för Financial Independence, Retire Early: att bygga ett kapital som kan täcka levnadskostnaderna så att arbete blir mer valfritt. Räknaren innehåller två modeller. Grundmodellen beräknar ett förenklat FIRE-tal från utgifter och uttagsnivå. Pensionsbryggan räknar i stället månad för månad från ett valt arbetsstopp till en slutålder och tar hänsyn till framtida nettopension.

FIRE-tal och uttagsnivå

FIRE-kapitalet beräknas som årsutgifter efter eventuell varaktig sidoinkomst, dividerat med den uttagsnivå du väljer. Med 25 000 kronor i månadsutgifter och 4 procents uttagsnivå blir det förenklade målet 7,5 miljoner kronor. Om du har 5 000 kronor i stabil nettoinkomst i ett Barista FIRE-scenario blir gapet 20 000 kronor och målet 6 miljoner.

Uttagsnivån är ett antagande, ingen svensk officiell regel och ingen garanti. Lägre nivå kräver större kapital men ger mer marginal i modellen. Utfallet påverkas av avkastning, inflation, skatt, avgifter, hur länge uttagen pågår och i vilken ordning börsuppgångar och börsfall kommer.

Vad visar tid till FIRE?

Nuvarande kapital och månadssparande växer med en real avkastning som härleds ur nominell avkastning och inflation. Modellen söker den första månad då kapitalet når FIRE-talet. Avkastningen är jämn i beräkningen. Finansinspektionen påminner om att fondvärden både kan stiga och falla; ett verkligt mål kan därför nås tidigare eller senare.

Pensionsbryggan är en separat modell

Den som slutar arbeta före pensionen behöver finansiera två perioder:

1. tiden från arbetsstoppet till pensionsstarten, då kapitalet bär hela månadsutgiften,
2. tiden efter pensionsstarten, då kapitalet täcker skillnaden mellan utgifter och nettopension.

Räknaren diskonterar varje framtida månadsbehov till arbetsstoppet med den reala nettoavkastningen. Den visar hela kapitalbehovet och den del som hör till bryggan. Använd en personlig pensionsprognos: Pensionsmyndigheten erbjuder prognos och planeringsstöd. Ett tidigare arbetsstopp kan sänka pensionen jämfört med en prognos som antar fortsatt arbete.

Coast FIRE

Coast FIRE betyder här att nuvarande kapital får växa utan nya insättningar och ändå beräknas nå kapitalbehovet vid arbetsstoppet. ”Coast FIRE-kapital idag” är det belopp som behöver finnas nu för att växa till målet. Räknaren söker också när dina faktiska insättningar gjort kapitalet tillräckligt stort för att resten teoretiskt ska kunna lämnas att växa.

Detta betyder inte att du saknar ekonomisk risk efter den punkten. Avkastningen kan bli lägre, avgifter och skatt högre, utgifterna större eller pensionen mindre.

Reproducerbart exempel

Ange 25 000 kronor i månadsutgifter, ingen sidoinkomst och 4 procents uttagsnivå. FIRE-talet blir 25 000 × 12 / 0,04 = 7 500 000 kronor. Lägg sedan in arbetsstopp vid 50, pension vid 67 och slutålder 95. Med 18 000 kronor i nettopension ska uttaget efter 67 vara 7 000 kronor per månad i dagens penningvärde.

Sänk realavkastningen till noll för ett enkelt kontrollfall. Kapitalbehovet blir då summan av alla månadsuttag: fulla utgifter under bryggan och pensionsgapet därefter. Verktyget visar dessutom ett stresstest med två procentenheter lägre real avkastning än du angivit.

Risker som modellen inte fångar fullt ut

Sekvensrisk är central: svaga börsår tidigt under uttagsperioden kan skada en portfölj mer än samma svaga år sent. Den jämna kurvan visar inte det. Modellen antar också fasta reala utgifter, fast real nettopension och att inget arv behöver finnas kvar efter slutåldern. Skatt på konton och uttag ingår bara om den redan är inbakad i din reala nettoavkastning och nettopension.

Vanliga frågor

Vilken uttagsnivå ska jag använda?

Räknaren kan inte välja den åt dig. Testa flera nivåer och bedöm tidshorisont, riskspridning, flexibilitet i utgifterna och andra inkomster.

Vad räknas som Barista FIRE-inkomst?

Ange endast en nettoinkomst som du bedömer kan fortsätta. Tillfälliga extrajobb bör hellre användas som ett separat scenario.

Ska allmän pension anges före eller efter skatt?

Efter skatt och i dagens penningvärde. Samma måttenhet används för utgifterna.

Varför finns en slutålder?

En tidsbegränsad pensionsbrygga kräver en slutpunkt. Välj en försiktig hög ålder och stresstesta gärna ännu längre livslängd.