Pensionsuttag – räkna på kapital och månadsbelopp

Pensionsuttagsräknaren fördelar ett angivet kapital över en bestämd tid. Den visar ett jämnt beräknat bruttouttag, ett förenklat nettobelopp och kapitalets utveckling. Modellen passar främst för tjänstepension eller eget pensionskapital där en tidsbegränsad utbetalning är möjlig. Den räknar inte om din allmänna pension.

Vilka pensionsdelar kan ha en uttagstid?

Pensionsmyndigheten förklarar att allmän pension betalas ut så länge du lever. Tjänstepension och eget sparande kan däremot ofta tas ut under en vald period eller livsvarigt. Exakta alternativ beror på pensionsavtal och försäkringsbolag.

Ange därför bara kapital som faktiskt kan fördelas enligt ditt avtal. Fältet “annan nettopension” kan användas för en separat prognos från minPension eller Pensionsmyndigheten. Räknaren lägger ihop detta belopp med nettouttaget från kapitalet men ändrar inte den officiella prognosen.

Så beräknas månadsuttaget

Kapitalet behandlas som en annuitet. Den angivna nettoavkastningen omvandlas till en månadsränta och ett jämnt uttag beräknas så att kapitalet når ungefär noll vid periodens slut. Om avkastningen sätts till noll delas kapitalet helt enkelt med antalet månader.

Skatten är ett förenklat procentantagande. Verklig skatt beror på total inkomst, ålder, kommun, grundavdrag och andra omständigheter. Pensionsmyndigheten påpekar att flera utbetalare kan dra preliminär skatt utan att samordna sig. Kontrollera därför slutlig skatteffekt med en pensionsplan och vid behov Skatteverket.

Kort eller lång uttagstid

En kort period ger högre månadsbelopp men inkomsten faller när utbetalningen upphör. Ett längre uttag ger lägre belopp och kan skapa jämnare ekonomi. Valet påverkas av övrig pension, arbete, boendekostnad, skatt, hälsa, efterlevandeskydd och hur stor buffert som finns utanför pensionen.

Ett högt uttag under få år kan också göra att en större del av inkomsten möter högre marginalskatt. Räknarens konstanta skattesats fångar inte den effekten.

Reproducerbart exempel

Ange 600 000 kronor, tio års uttagstid, noll avkastning, noll skatt och ingen annan pension. Kapitalet ska ge 5 000 kronor per månad eftersom 600 000 / 120 = 5 000.

Sätt därefter positiv avkastning. Det möjliga jämna uttaget ökar eftersom kapitalet antas fortsätta växa under utbetalningen. Detta är ett scenario, inte en garanti. Faktiska marknadsnedgångar tidigt i perioden kan försämra hållbarheten om utbetalningen inte anpassas.

Inflation och köpkraft

Tabellen visar även månadsuttaget omräknat till startårets penningvärde. Ett nominellt oförändrat belopp köper normalt mindre efter flera år med positiv inflation. Räknaren höjer inte själva utbetalningen med inflation; den visar bara hur köpkraften förändras.

Avkastningsrisk under uttaget

Ett jämnt avkastningsantagande döljer att marknaden kan stiga och falla från år till år. Nedgångar tidigt i uttagsperioden är särskilt känsliga eftersom utbetalningar då tas från ett minskat kapital. Jämför därför gärna ett basscenario med lägre eller ingen avkastning. Om kalkylen bara fungerar med ett högt antagande finns liten marginal för svag utveckling, högre avgifter eller oväntade utgifter.

Begränsningar

Avkastning, skatt och inflation hålls konstanta. Försäkringsavgifter, garanti, arvsvinst, efterlevandeskydd och pensionsbolagets dödlighetsantaganden ingår inte. En livsvarig pensionsförsäkring kan därför inte värderas som ett vanligt konto med ett slutdatum.

Använd resultatet för att formulera alternativ och kontrollera dem i minPensions uttagsplanerare samt hos respektive pensionsbolag.

Vanliga frågor

Är högsta möjliga månadsbelopp bäst?

Inte automatiskt. Ett högt tidsbegränsat belopp kan skapa ett stort inkomstfall senare och påverka skatten.

Ska avkastningen anges före avgifter?

Nej. Ange en försiktig avkastning efter kapitalets löpande avgifter.

Kan ett påbörjat uttag ändras?

Det varierar mellan avtal. Kontrollera möjligheten att ändra, pausa eller förlänga uttaget innan du fattar beslut.