Spara till barn – komplett guide

Det viktigaste beslutet när du sparar till ett barn är inte vilken fond du ska välja. Börja med vem som ska äga pengarna. Sparar du i barnets namn är pengarna barnets och barnet får själv tillgång till dem vid 18 års ålder. Sparar du i ditt eget namn behåller du kontrollen över när pengarna lämnas över.

Kortfattat

Tänk i den här ordningen:

1. Bestäm om sparandet ska stå i ditt eller barnets namn.
2. Bestäm när pengarna ska användas och hur mycket risk du kan ta.
3. Välj produkt: exempelvis sparkonto eller fonder.
4. Om du väljer värdepapper, välj lämplig förvaring, till exempel ISK eller kapitalförsäkring.
5. Automatisera ett månadsbelopp och se över risken när användningsdagen närmar sig.

Spara i eget namn eller barnets namn?

Det valet får större juridisk betydelse än många fondval.

Sparande i barnets namn

När pengar sätts in eller värdepapper registreras i barnets namn är det enligt Konsumenternas en fullbordad gåva. Du kan inte senare bestämma att pengarna egentligen var dina. Förmyndarna förvaltar normalt tillgångarna medan barnet är omyndigt, men barnet får själv kontroll när det fyller 18 år.

Det passar när du vill att pengarna utan tvekan ska tillhöra barnet och accepterar att en myndig 18-åring bestämmer över dem.

Sparande i ditt eget namn

Då är pengarna juridiskt dina och du bestämmer när de ska lämnas över. Det kan passa om målet exempelvis är att hjälpa till med bostad eller studier men du inte vill låsa överlämnandet till 18-årsdagen.

Nackdelen är just att pengarna är dina. Konsumenternas lyfter därför bland annat att arvssituationen kan behöva hanteras, exempelvis genom testamente beroende på familjesituationen.

Sparkonto eller fonder till barn?

Tidshorisonten bör styra mer än barnets ålder i sig.

Ett sparkonto har låg risk och passar pengar som snart ska användas. Fonder kan svänga i värde men ger möjlighet till högre långsiktig avkastning. Konsumenternas betonar att längre spartid kan motivera högre risk, medan kortare placeringstid talar för att säkra kapitalet.

Det betyder inte att alla barnsparanden ska ligga i aktiefonder. Fråga i stället: när måste pengarna finnas, och kan vi vänta om marknaden faller just då?

ISK eller kapitalförsäkring?

Ett ISK kan användas för exempelvis fondsparande. En kapitalförsäkring kan ge andra möjligheter kring förmånstagare och utbetalning. Om en kapitalförsäkring öppnas i ditt namn kan du i vissa upplägg styra när utbetalning ska ske och ange barnet som förmånstagare.

Skatteregler förändras över tid. För inkomståret 2026 är den skattefria grundnivån för det sammanlagda sparandet på ISK, kapitalförsäkring och PEPP 300 000 kronor. För ISK är skatten 2026 1,065 procent på kapitalunderlaget som överstiger den skattefria grundnivån, enligt Skatteverket. Grundnivån gäller ditt sammanlagda berörda sparande, inte 300 000 kronor per konto eller per barn om kontona står i ditt namn.

Hur mycket ska man spara till barn?

Det finns inget belopp som alla bör följa. Börja bakifrån från målet.

Om målet är 200 000 kronor om 18 år och du helt bortser från avkastning krävs:

200 000 / 216 månader ≈ 926 kr per månad

Med avkastning kan slutvärdet bli högre, men avkastningen är osäker. Det är bättre att låta en kalkyl visa flera scenarier än att behandla exempelvis 7 procent som ett löfte.

Exempel på scenario – inte prognos

Om 1 000 kronor sparas varje månad i 18 år blir de rena insättningarna 216 000 kronor. Det är den enda delen du vet på förhand. Marknadsvärdet kan därefter vara både högre och lägre beroende på avkastning, avgifter och skatt.

Det är ett användbart sätt att skilja sparinsats från förväntat slutvärde.

Ska syskon få exakt lika mycket?

Om barnen är olika gamla och du sparar samma månadsbelopp från olika startdatum får de olika lång spartid. Om målet är lika stora belopp kan du därför behöva justera månadssparandet eller göra en utjämning senare.

Bestäm vilken princip du vill följa: samma månadsbelopp, samma insatta kapital eller samma målsumma. De är inte samma sak.

Minska risken när målet närmar sig

Ett barnsparande kan börja med 15–18 års horisont och senare bli ett sparande som ska användas om ett år. Risken bör därför inte ligga på autopilot för alltid.

Om pengarna ska användas till körkort, studier eller bostad vid en bestämd tidpunkt kan det vara rimligt att successivt flytta den del som snart behövs till lägre risk. Då minskar beroendet av börsläget just när pengarna ska tas ut.

Beslutsträd

Vill du att barnet ovillkorligen ska äga pengarna nu? Då är sparande i barnets namn ett naturligt alternativ, med följden att barnet får kontroll vid 18.

Vill du själv bestämma när pengarna lämnas över? Spara i eget namn och utvärdera ISK respektive kapitalförsäkring utifrån kontroll, skatt, avgifter och förmånstagarbehov.

Ska pengarna användas snart? Prioritera låg risk.

Är användningen långt bort och flexibel? Då kan marknadsrisk vara lättare att bära.

Observera: Barnsparande kan få juridiska och skattemässiga konsekvenser. Kontrollera aktuella villkor och regler innan du öppnar eller flyttar ett sparande.

Fördjupa dig inom Sparande

• Spara till kontantinsats – så räknar du
• Gemensamt sparande som par – så kan ni lägga upp det