Olycksfallsförsäkring – så fungerar den

En olycksfallsförsäkring kan ge ekonomisk ersättning om du skadas i ett olycksfall. Den viktigaste delen är ofta ersättning vid bestående kroppsskada, så kallad medicinsk invaliditet. Försäkringen kan också ersätta exempelvis ärr, vissa vård- och tandvårdskostnader och i vissa avtal bestående arbetsoförmåga.

Den ersätter däremot inte vanlig sjukdom. Vill du ha skydd även vid sjukdom behöver du titta på en sjuk- och olycksfallsförsäkring eller annat relevant personskydd.

Vad räknas som ett olycksfall?

Försäkringsvillkoren brukar kräva en kroppsskada som uppstår genom en plötslig, ofrivillig och yttre händelse. Det är den yttre händelsen som ofta skiljer ett försäkringsmässigt olycksfall från en skada som uppstår utan yttre påverkan.

Om du snubblar på en sten och skadar foten kan det vara ett olycksfall. En muskelbristning som uppstår under vanlig löpning utan någon yttre händelse behöver däremot inte räknas som ett olycksfall.

Vad kan en olycksfallsförsäkring ersätta?

Villkoren varierar, men vanliga ersättningar är:

• medicinsk invaliditet,
• ekonomisk invaliditet i vissa försäkringar,
• ärr,
• nödvändiga och skäliga vård- eller tandskadekostnader efter olycksfall,
• akutersättning och sjukhusvistelse,
• kristerapi,
• engångsbelopp för vissa specificerade skador,
• dödsfallsbelopp.

Läs alltid villkoren. Att två produkter båda heter olycksfallsförsäkring betyder inte att de ersätter samma händelser eller med samma belopp.

Medicinsk invaliditet – den centrala ersättningen

Medicinsk invaliditet är en bestående nedsättning av kroppsfunktionen. Ersättningen baseras normalt på försäkringsbeloppet och den invaliditetsgrad som fastställs.

Om försäkringsbeloppet är 800 000 kronor och invaliditetsgraden bedöms till 10 procent blir en enkel grundberäkning:

800 000 × 10 % = 80 000 kronor.

Det är samma exempelstorlek som Konsumenternas använder för att illustrera principen. Vid högre invaliditetsgrader kan vissa bolag ge tilläggsersättning, vilket gör att slutbeloppet kan bli högre än en rak multiplikation.

Bedömningen görs normalt först när skadan stabiliserats och kan därför dröja.

Vad är ekonomisk invaliditet?

Ekonomisk invaliditet handlar om varaktigt nedsatt arbetsförmåga. I de försäkringar som innehåller skyddet kan ersättningen bero på både försäkringsbeloppet och graden av arbetsoförmåga.

Det är inte samma sak som att få ersättning för några veckors sjukskrivning. Läs villkoren för vilka krav på varaktighet och nedsättning som gäller.

Ärr och mindre ersättningar

Många försäkringar kan ge ersättning för ärr efter en olycksfallsskada, men krav och bedömning skiljer sig. Konsumenternas beskriver att ärr normalt bedöms först efter en tid och att det kan krävas att skadan behandlats inom vården.

Sådana ersättningar är konkreta och lätta att jämföra, men låt dem inte överskugga skyddet vid allvarlig bestående skada. Ett extra tusenlappar för en mindre skada har mindre betydelse än stora skillnader i invaliditetsskydd.

Täcker försäkringen sport och riskfyllda aktiviteter?

Inte alltid. Undantag för riskfyllda aktiviteter och professionell idrott är vanliga. Om du klättrar, dyker, tävlar på hög nivå eller ägnar dig åt annan aktivitet med särskilda risker bör du kontrollera villkoren uttryckligen.

Räcker försäkringen på resa?

Nej, se den inte som en ersättning för reseskydd. En olycksfallsförsäkring kan ha geografisk giltighet men ersätter inte automatiskt de vård-, hemtransport- och andra resekostnader som ett reseskydd är utformat för.

Du kan redan ha ett olycksfallsskydd

Kontrollera försäkringar via arbetsgivare, fackförbund, föreningar eller andra gruppavtal innan du köper en ny försäkring. Det går i vissa fall att få invaliditetsersättning från flera personförsäkringar för samma skada, men kostnadsersättningar fungerar annorlunda och du bör kontrollera villkoren.

Poängen är inte att undvika överlappning till varje pris. Poängen är att veta vad du redan betalar för och vilka luckor som finns.

Olycksfallsförsäkring eller sjuk- och olycksfallsförsäkring?

En ren olycksfallsförsäkring är smalare och gäller olycksfall. En sjuk- och olycksfallsförsäkring kan även ge ersättning vid vissa sjukdomar och sjukdomsrelaterad invaliditet, men den har samtidigt egna undantag, hälsokrav och begränsningar.

Jämför därför skyddet utifrån risk, inte produktnamn.

Så jämför du olycksfallsförsäkringar

Börja med fem frågor: Hur stort är försäkringsbeloppet för medicinsk invaliditet? Finns ekonomisk invaliditet? Vilka aktiviteter är undantagna? Hur påverkas beloppet av ålder? När upphör försäkringen?

Titta därefter på ärr, kostnadsersättningar, kristerapi och andra tillägg. Då prioriterar du de ekonomiskt största riskerna först.

Nästa steg

Samla alla personförsäkringar du redan omfattas av och skriv upp försäkringsbelopp, slutålder och viktigaste undantag. Jämför sedan luckorna mot en ny försäkring. Det är ett bättre beslutsunderlag än att bara jämföra premie per månad.

Artikeln är generell information och inte individuell försäkringsrådgivning. Villkor och ersättningsnivåer skiljer sig mellan försäkringsbolag.

Fördjupa dig inom Försäkringar

• Livförsäkring – vem behöver den?
• Inkomstförsäkring – hur fungerar den?