Livförsäkring – vem behöver den?

Du behöver framför allt livförsäkring om andra personer skulle få ett ekonomiskt problem om du dör. För en barnfamilj med stora lån kan behovet vara betydande. För en person utan ekonomiskt beroende anhöriga och med små skulder kan behovet vara litet eller saknas helt.

Kortfattat

Livförsäkring betalar normalt ut ett avtalat engångsbelopp vid dödsfall. Pengarna kan hjälpa efterlevande att lösa en del av bolånet, klara löpande kostnader eller köpa tid att anpassa ekonomin. Rätt försäkringsbelopp går därför inte att bestämma med en generell tumregel – utgå från hushållets faktiska ekonomiska gap.

Vad är en livförsäkring?

En livförsäkring är en personförsäkring där ett dödsfallsbelopp betalas ut om den försäkrade avlider under försäkringstiden och villkoren är uppfyllda. Ersättningen går till den eller de förmånstagare som anges enligt försäkringens förmånstagarförordnande.

När du ansöker behöver du vanligtvis lämna en hälsodeklaration. Konsumenternas betonar att uppgifterna ska vara fullständiga och sanningsenliga eftersom felaktiga uppgifter kan påverka om försäkringen gäller.

Vem har störst behov av livförsäkring?

Behovet är ofta störst när hushållets ekonomi bygger på två inkomster men kostnaderna inte skulle falla lika mycket om en person dör. Det gäller särskilt om ni har:

• minderåriga barn,
• stort gemensamt bolån,
• stor skillnad mellan partnernas inkomster,
• en partner som arbetar mindre för familjens skull,
• små likvida tillgångar,
• begränsat efterlevandeskydd genom arbete eller pension.

Konsumenternas beskriver livförsäkring som ofta bra och ibland nödvändig för barnfamiljer med stora lån. En skuldfri familj med nästan vuxna barn kan däremot ha ett betydligt mindre behov.

Hur mycket livförsäkring behöver man?

Börja inte med ett runt belopp. Räkna på vad dödsfallet skulle göra med hushållets ekonomi.

En enkel modell är:

behov av kapital = önskad skuldminskning + omställningskapital + framtida familjebehov − tillgängliga tillgångar − befintliga efterlevandeskydd

Exempel

Anta att ett par har 4 000 000 kronor i bolån och två barn. De bedömer att den efterlevande skulle behöva minska lånet med 1 500 000 kronor för att boendekostnaden ska bli hållbar. De vill dessutom ha 300 000 kronor som omställningsbuffert.

Familjen har 400 000 kronor i sparande som kan användas och ett befintligt efterlevandeskydd på 300 000 kronor.

1 500 000 + 300 000 − 400 000 − 300 000 = 1 100 000 kronor.

I det förenklade scenariot är det ekonomiska gapet alltså cirka 1,1 miljoner kronor. Det betyder inte automatiskt att exakt det beloppet ska försäkras, men modellen gör beslutet begripligt och reproducerbart.

Ska livförsäkringen täcka hela bolånet?

Inte nödvändigtvis. Målet behöver inte vara att den efterlevande blir skuldfri. En mer relevant fråga är hur mycket skulden behöver minska för att hushållets nya inkomst ska bära boendet med rimlig marginal.

Räkna därför på den efterlevandes nettolön, andra inkomster, ränta, amortering, drift, barnkostnader och övriga fasta utgifter. Stressa gärna kalkylen med en högre ränta än dagens.

Glöm inte skydd du redan har

Innan du köper mer försäkring bör du kartlägga befintliga skydd. Du kan exempelvis ha grupp-livförsäkring via arbetsgivare eller fack, låneskydd eller efterlevandeskydd kopplat till tjänstepension.

Det kan gå att få ersättning från flera livförsäkringar, men du bör ändå känna till helheten så att du inte betalar för ett större skydd än hushållet behöver.

Vem får pengarna?

Det styrs av förmånstagarförordnandet. Om du inte gjort ett särskilt val används normalt försäkringens generella förordnande. Konsumenternas anger att ordningen normalt är make, registrerad partner eller sambo och därefter arvingar, men du ska kontrollera villkoren i just din försäkring.

Familjesituationer förändras. Kontrollera därför förmånstagare efter exempelvis separation, giftermål, nya barn eller andra större förändringar.

Vad ska du jämföra?

Jämför mer än månadspremien. Kontrollera dödsfallsbelopp, hur premien förändras med åldern, när försäkringen upphör eller beloppet trappas ned, hälsokrav, undantag och vem som är förmånstagare.

En billig försäkring kan vara rätt om den täcker rätt risk. En dyr försäkring är inte automatiskt bättre om beloppet eller villkoren inte matchar hushållets behov.

Behöver båda i ett par livförsäkring?

Ofta bör ni räkna på båda dödsfallsscenarierna separat. Den person som tjänar minst kan fortfarande skapa ett stort ekonomiskt bortfall genom obetalt omsorgsarbete, kortare arbetstid eller genom att den efterlevande behöver köpa mer barnomsorg och praktisk hjälp.

Försäkringsbehovet ska därför inte automatiskt följa lönen krona för krona.

När kan behovet minska?

Behovet kan minska när lånet sjunker, sparandet växer, barnen blir ekonomiskt självständiga eller den efterlevandes ekonomi stärks. Gör därför om behovsanalysen med några års mellanrum och efter stora livshändelser.

Nästa steg

Skriv upp bolån och andra skulder, hur mycket den efterlevande skulle behöva per månad, likvida tillgångar och alla befintliga dödsfallsskydd. Räkna sedan fram gapet för båda vuxna var för sig. Först därefter är det meningsfullt att jämföra premier.

Artikeln är generell information och inte individuell försäkringsrådgivning. Kontrollera alltid aktuella villkor och förmånstagarförordnande.

Fördjupa dig inom Försäkringar

• Barnförsäkring – vad ska man tänka på?
• Olycksfallsförsäkring – så fungerar den