Kontantinsats – hur mycket behöver du?

Vid ett vanligt bostadsköp behöver du sedan 1 april 2026 normalt minst 10 procent av bostadens värde i egen finansiering, eftersom ett nytt bolån får uppgå till högst 90 procent av marknadsvärdet. Banken kan ändå kräva en större kontantinsats om din ekonomi inte klarar ett lån upp till bolånetaket. Sveriges riksdag

Kortfattat

Kontantinsatsen räknas enkelt:

Bostadspris × 10 % = minsta kontantinsats, om banken beviljar bolån upp till 90 procent.

Bostadspris	Bolån vid 90 %	Minsta kontantinsats
2 000 000 kr	1 800 000 kr	200 000 kr
3 000 000 kr	2 700 000 kr	300 000 kr
5 000 000 kr	4 500 000 kr	500 000 kr
7 500 000 kr	6 750 000 kr	750 000 kr
10 000 000 kr	9 000 000 kr	1 000 000 kr

Tabellen visar lagens maximala belåning, inte vad en viss bank måste bevilja.

Vad är kontantinsats?

Kontantinsatsen är den del av bostadsköpet som inte finansieras med bolån. Bolånetaket anger hur stor del av bostadens marknadsvärde som får belånas med bostaden som säkerhet.

Lag (2026:226) anger att belåningsgraden vid ett bostadsköp får vara högst 90 procent. Regeln trädde i kraft den 1 april 2026. Sveriges riksdag

Hur räknar du ut kontantinsatsen?

Anta att du köper en bostad för 4 800 000 kronor.

• Maximalt bolån enligt 90-procentstaket: 4 800 000 × 0,90 = 4 320 000 kr.
• Minsta egna finansiering: 4 800 000 − 4 320 000 = 480 000 kr.

Men om banken efter sin kreditprövning bara vill låna ut 4 000 000 kronor behöver du i praktiken 800 000 kronor för att genomföra samma köp. Bolånetaket är alltså ett juridiskt max för belåningsgraden, inte ett löfte om finansiering.

Varför kan banken kräva mer än 10 procent?

Banken måste bedöma din återbetalningsförmåga. I sin KALP-kalkyl tar banken hänsyn till bland annat inkomster, andra skulder, boendekostnader och hushållets utgifter. Banken använder dessutom ofta en högre kalkylränta än den ränta du faktiskt får. Konsumenternas

Om kalkylen inte håller vid 90 procents belåning kan lösningen vara lägre bostadspris, större kontantinsats eller en annan finansiering som banken godkänner.

Kan du låna till kontantinsatsen?

Bolånet kan inte användas för den del som ligger över bolånetaket. Vissa banker kan erbjuda lån utan bostaden som säkerhet för en del av finansieringen, men sådana lån har normalt högre ränta och påverkar bankens kreditprövning. Konsumenternas påpekar också att blancolån inte är bolån. Konsumenternas

Att ersätta eget kapital med ett dyrt lån minskar dessutom hushållets marginal. Jämför därför total månadskostnad, inte bara om affären går att genomföra.

Behöver du mer pengar än själva kontantinsatsen?

Ofta, särskilt vid husköp. Kontantinsatsen är inte samma sak som hela likviditetsbehovet.

För en fastighet kan det tillkomma kostnader för exempelvis lagfart och nya pantbrev. Dessutom kan du behöva pengar till besiktning, flytt, renovering och en buffert efter tillträdet. För bostadsrätt ser kostnadsbilden annorlunda ut.

En mer användbar sparmodell är därför:

Kontantinsats + köpomkostnader + flytt/åtgärder + kvarvarande buffert = kapital du bör planera för.

Det gör att du inte behöver tömma hela sparkontot på tillträdesdagen.

Vad gäller om du utökar ett befintligt bolån?

Det är en annan situation än ett nytt bostadsköp. Sedan 1 april 2026 ska belåningsgraden vid en utökning av en bostadskredit vara högst 80 procent. Sveriges riksdag

Blanda därför inte ihop 90-procentsregeln vid förvärv med reglerna för att höja ett befintligt bolån senare.

Ska du använda hela ditt sparande till kontantinsatsen?

Inte automatiskt. En större kontantinsats minskar lånet och räntekänsligheten, men ett bostadsköp skapar också nya kostnadsrisker. Om hela bufferten försvinner kan en trasig värmepump, självrisk eller oväntad renovering behöva finansieras med dyrare lån.

Räkna därför på två saker samtidigt: hur mycket större kontantinsats som förbättrar bolånet och hur stor kontant buffert du behöver efter köpet.

Nästa steg

När du vet vilken kontantinsats du behöver kan du läsa om lånelöfte, amorteringskrav och lagfart och pantbrev. Använd gärna en bolånekalkyl för att testa flera bostadspriser och räntenivåer innan du sätter ditt maxbud.

Fördjupa dig inom Bolån och boende

• Lånelöfte – så fungerar det
• Amorteringskrav – så fungerar reglerna